By TRABAJADORES Y PENSIONES :¿QUÉ ES LA RENTA VITALICIA?
mayo 2021/TU PROYECTO DE VIDA/
Al planificar nuestro futuro pueden surgir varias dudas: ¿Cuál es mi edad de jubilación? ¿Cuál es la pensión máxima? ¿Y las pensiones mínimas? ¿Cuántos años hay que cotizar para jubilarse? ¿Cómo puedo invertir mis ahorros para cuando termine mi etapa laboral? En relación a esta última pregunta, una de las opciones a tener en cuenta para aquellos que planifiquen su futuro es la renta vitalicia.
En qué consiste la renta vitalicia
La renta vitalicia es la herramienta que transforma nuestros ahorros en un ingreso mensual para toda la vida, un seguro que garantiza una vejez tranquila y sin imprevistos.
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Tras planificar la jubilación y ahorrar durante años para disfrutar de la familia y del tiempo libre, es importante disponer de una visión global del patrimonio acumulado y planificar financieramente cómo gestionarlo. ¿Para qué? Para poder sacar el máximo partido a los ahorros y disponer de ellos de la mejor forma posible. Esa es la principal función de la renta vitalicia: transformar el ahorro en un ingreso mensual para toda la vida.
Laura Rodríguez, formadora de canales de VidaCaixa, lo explica del siguiente modo: “Una renta vitalicia tiene como objetivo cubrir una bajada de nuestros ingresos, por ejemplo, cuando nos jubilamos, o bien cuando los gastos se incrementan, por ejemplo, por temas de salud o porque queremos disponer de más tiempo de ocio”. Y añade: “La renta vitalicia es la solución óptima porque tiene muchas ventajas: pagas menos impuestos, puedes utilizarla con flexibilidad si necesitas más renta o menos, e incluso puedes planificar eficientemente la herencia”.
¿Cómo funciona la renta vitalicia?
Es muy sencillo. Se realiza una aportación inicial y después se cobra una renta mensual para toda la vida, con la que obtendrás una atractiva rentabilidad y un ventajoso tratamiento fiscal. Es importante saber que se permite realizar aportaciones únicas desde únicamente los 601,01 euros. Por otro lado, estas son otras de las muchas ventajas que tendrás:
- Alternativas de inversión. Es posible escoger el producto más adecuado a las necesidades de cada uno, con un interés garantizado de forma temporal o vitalicia.
- Liquidez siempre que se requiera, si se tiene contratado un seguro de fallecimiento.
- El importe de un rescate se recupera en función del valor de mercado de la inversión vinculada.
- Uno o dos titulares. Con dos titulares se abona la renta hasta el fallecimiento del último de ellos. En este último caso, el otro titular debe tributar en el Impuesto sobre Sucesiones o Donaciones, y seguirá cobrando la totalidad de la renta, sin que se le aplique retención a la mitad de la renta.
Cuanto antes se constituye la Renta Vitalicia, más alta es la renta mensual conseguida. Además, este producto presenta una rentabilidad financiero-fiscal muy superior a la de otras alternativas como los depósitos a plazo.
Así se ve en el siguiente ejemplo, que muestra una Renta Vitalicia contratada con una aportación de 100.000 € y cobro mensual de la renta.
En cuanto a las ventajas fiscales, las personas que contratan este producto se benefician del mejor tratamiento fiscal, especialmente si se tienen más de 60 años, ya que un porcentaje de la renta, que depende de la edad, no se considera rendimiento del capital mobiliario.
Puntos clave de la fiscalidad de los planes de pensiones:
- El ahorro invertido en un plan de pensiones es deducible en su totalidad en la declaración de la renta.
- Las aportaciones anuales están limitadas a un máximo de 2.000 euros. Esta cantidad no debe superar el 30% de los rendimientos netos del trabajo.
- Puedes aportar un máximo de 240.000 euros en la totalidad del producto.
- El plan de pensiones reduce el tipo marginal del IRPF. Cuanto más se aporta al plan de pensiones, más se reduce la base imponible.
- Cuando te jubilas puedes rescatar tu dinero en forma de renta, capital o de forma mixta y tributará como rentas del trabajo, es decir, como un ingreso extra.
- Es importante buscar el consejo de expertos en esta materia para optimizar nuestro ahorro privado en materia fiscal.
La renta vitalicia no es un producto de riesgo, es un producto de diversificación porque permite asegurar, con una parte de los ahorros, una renta mensual vitalicia.
Beneficios de la renta vitalicia
Por un lado, la posibilidad de poder escoger entre diferentes alternativas de inversión, es decir, de decidirse por el producto más adecuado en función de las necesidades del cliente. Por el otro, siempre que exista un seguro de fallecimiento, la renta vitalicia es líquida en todo momento. En relación a este caso, se perderían las ventajas fiscales del producto.
